Кредит при много кредити: Какво да правим, когато вече имаме задължения

В наши дни кредитите са неразделна част от живота на много хора. Ипотека, потребителски заем, лизинг за автомобил, кредитна карта – възможностите са много, но също и рисковете. Когато човек започне да съчетава няколко кредита наведнъж, положението може да стане сложно. Възниква въпросът: възможно ли е да получиш нов кредит, когато вече имаш много кредити? Отговорът не е еднозначен, но има решения.

Какво означава да имаш много кредити?

Понятието много кредити не винаги означава, че човек е в задлъжнялост. То може да значи, че имате 3–4 активни кредита, включително кредитни карти, потребителски кредити и ипотека. Проблемът не е самият брой, а това как управлявате тези задължения – дали ги обслужвате редовно, дали имате просрочия, и каква част от доходите ви отиват за погасяване на вноските.

Финансовите институции преценяват рисковете преди да отпуснат нов заем. Колкото повече задължения имате, толкова по-голям е шансът да бъдете възприети като рисков клиент.

Мога ли да изтегля нов кредит при вече налични други?

Отговорът е: възможно е, но зависи от няколко фактора, включително:

• Вашият кредитен рейтинг (ЦКР);
• Размерът на вашите текущи вноски;
• Общата ви задлъжнялост спрямо дохода (т.нар. DTI – Debt to Income Ratio);
• Редовността на плащанията по текущите ви задължения;
• Видът на новия кредит и неговата цел.

Банките и небанковите институции ще направят цялостен анализ на кредитоспособността ви, включително историята ви в Централния кредитен регистър.

Какви са рисковете при нов заем, когато вече имате няколко?

Вземането на още един кредит в такава ситуация може да има няколко последствия:

• Стрес и влошаване на психическото здраве поради постоянната финансова несигурност
• Затруднено покриване на вноските – всеки допълнителен кредит увеличава месечната ви тежест
• Влошаване на кредитния рейтинг при забавяния
• Повишен риск от фалит или принудително събиране на дългове (при невъзможност за плащане)

Кога не бива да теглите нов кредит при вече съществуващи?

Абсолютно не се препоръчва да поемате нови задължения в следните случаи:

• Имате забавени плащания;
• Използвате кредит, за да покривате вноски по друг кредит;
• Доходите ви са нестабилни или намалели;
• Вече сте стигнали максималния праг на задлъжнялост (обикновено 40–50% от нетния доход);
• Имате негативна кредитна история в ЦКР.

Вземането на нов кредит при вече налични няколко заема е възможно, но крие сериозни рискове. Ключът е в разумното планиране, доброто управление на задълженията и ясната представа за личния бюджет.

Допълнителни съвети:

Ако имате съмнения, по-добре е да потърсите експертна помощ, отколкото да поемете необмислено още един финансов ангажимент.